日前，福建省、山西省首家村镇银行相继挂牌营业，北京也表示奥运会后将成立第一家村镇银行。新华社数据显示，截至今年5月末，全国正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家。可见，村镇银行正在我国广大农村地区蓬勃发展。

亮相中国金融大舞台

村镇银行的蓬勃发展源于2006年底中国银监会对于农村金融市场准入条件的放宽。

2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。《意见》的要点，就是在有效监管、防范风险的前提下，适度放开农村金融机构的市场准入标准，鼓励各类资本到农村创业，引导各类机构到农村增设网点，解决目前城乡金融发展的不平衡问题。

2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行等首批3家村镇银行应运而生；同年10月，经国务院批准，村镇银行由6省（区）试点扩大到全国31个省(区)。至此，村镇银行正式登上中国金融业的大舞台。

村镇银行是在建设社会主义新农村、改进“三农”金融服务的历史背景下产生的。

新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化，农村经济的发展离不开农村金融的支持。我国农村金融供给大体上可分为政策性金融、商业性金融、合作金融和民间金融。政策性金融的代表——农业发展银行专门发放粮棉油流通贷款,业务范围过于狭窄。上世纪90年代以来,中国农业银行、中国建设银行等各大商业银行逐渐从低利润的农村撤离，撤并了大量县域以下机构,即使存在的部分网点也收缩了放贷权限,为农村发展提供金融支持的资金日益减少。同时，合作金融的“老大哥”——农村信用合作社的整体经营业绩由于体制、产权、管理等多方面原因不断下降。更重要的是，在利益驱使下,农信社资金“农转非”问题日益突出，不但未能起到很好的支农兴农作用,反而从农村吸存了大量资金转移至城市,充当了“抽水机”的角色，使巨大的农村金融市场变成“真空”，严重制约了农村经济的发展。

因此，为了缓解农村金融市场供需矛盾，村镇银行根据规定要在缴足存款准备金后,将可用资金全部用于当地农村经济建设，发放贷款要先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要，将本地市场吸收的资金主要运用于本地市场,从而有力地缓解了农村资金的“虹吸”现象，为农村经济的发展提供了有力的金融支持。

　　 村镇银行的成立还打破了农村信用社在农村信贷市场的垄断地位，有利于改善我国中小金融机构缺乏、农村金融市场竞争性不足的情况，提高农村金融效率，使农民获得更多实惠。现有农村金融机构中，农信社“一股独大”，占据垄断地位，竞争不充分。村镇银行的建立，无形中会督促农信社在细分市场、提供差异化、个性化服务上下功夫，在一定程度上促进银行机构产品和服务的创新，进而从根本上提升农村金融机构的核心竞争力，提升农村银行业的整体服务水平。

另外，村镇银行属于一级法人机构，这种扁平化的结构决策链条短、反映迅速、经营灵活，能够按照市场化的原则形成贴近农村实际的业务流程，根据农业和农村经济发展的实际创新金融产品。比如农村资金需求者的融资规模小且较为零散，村镇银行针对这个分散、小额、个性化的低端市场，扎根基层、贴近群众，主要开展“短、频、快”的业务，恰好填补了基层金融的空白。因此，对于现有农村金融机构对“三农”的金融服务不够到位的地方，村镇银行可以起到拾遗补缺的作用。

有待在发展中完善

设立村镇银行是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动，有利于促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构迈入了一个新的发展阶段。

不过，在一年多的实际运行过程中，村镇银行也暴露出一些问题，有待进一步探讨与改进。比如村镇银行创建过程中的发起人缺乏现象。由于现行规定要求村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，一旦找不到这样的机构，村镇银行便无法设立。这一规定虽然有利于村镇银行获得银行成熟的专业技术支持和人才支持，降低经营风险，但客观情况是很多贫困农村很难找到合格又有意愿的发起人。相比之下，当地的一些非金融机构企业对参股成立村镇银行却颇有热情。因此，在村镇银行的组建中有必要结合各地实际，勇于创新，大胆探索，考虑放开对主要发起人的“银行”身份规定，允许民间企业直接投资，从而改进与完善村镇银行的发起人制度，更好地缓解农村金融困境。

村镇银行作为一种新生事物，需要在实践过程中不断发展与完善，但在建设社会主义新农村的时代背景下，村镇银行毋庸置疑有着良好的发展前景，这从众多外资银行企图涉水农村金融中可见一斑。2007年12月，国内首家外资村镇银行———曾都汇丰村镇银行在湖北随州挂牌开业，正式拉开了外资银行进军中国农村金融市场的大幕。外资银行有着巨大的资本实力和相对完善的管理机制及产品优势，对于我国农村金融总体质量的提高有着一定的积极意义，但从长远来看，可能会对民族银行业产生不利的影响，因此有关部门应引起足够的重视。

上世纪90年代以来，我国在农村金融方面进行了许多改革，大多针对农村金融原有体系。以村镇银行为代表的新型农村金融机构的诞生，标志着改革进入了增量改革阶段。作为增量改革代表的村镇银行，必将成为我国农村金融改革发展道路上的里程碑。